「小資族投資」首選-投資型保單應該買嗎?

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投資型保單應該買嗎?

自從去年度儲蓄型保單部分停賣以及利率新低以來,許多民眾仍有儲蓄的需求尚未被滿足,除了看不上銀行的定存利率外,還有什麼方法可以讓錢越滾越多呢?聰明的你一定注意到,保險業務員開始推薦你的新型保單,主打投資結合保險的功能性保單,但事實真的如此嗎?為什麼大多小資族投資購買該類型保單後的經驗都不好?在你決定購買開始你的投資行為時必須先了解幾件事情!

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小資族投資

投資型保單是什麼?

要怎麼知道自己的保單是不是投資型保單,其實只要掌握一個原則看看自己的保單有沒有拿錢去買基金,如果有就是投資型保單。以往大部分繳交的保費都是供未來保單若履約保證使用,但投資型保單時是將保險商品結合投資的功能,簡單來說,小資族投資前要知悉你所繳交的保費會一有部分的金額依造合約內容進行投資,而投資的風險完全由個人承擔,常見的投資標的像是基金、債券、ETF等。

基本上現在的保險公司會依造客戶的需求規劃投資保單的附約,以滿足全方位的保險需求,像是附約提供壽險保障和意外險保障等等的內容所訂則會有不同的保費產生。

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投資型保單的分類

小資族投資前到底應該如何選擇呢?目前市面上主要常見的投資型保單有三種「變額壽險」、「變額萬能壽險」、「變額年金」,這邊簡單說明一下。

簡單來看「變額壽險」、「變額萬能壽險」是具備壽險的功能,被保人在未來死亡後可以從此保單提領到身故保險金,而「變額年金」沒有壽險保額,適合沒有壽險保障需求,或是想累積資產,實現長期理財目標的民眾投保。

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1.變額壽險

比起一般壽險多了「變額」兩個字,指的是壽險的保額可以隨著被保人的經濟狀況或是其他需求做調整。

2.變額萬能壽險

主要功能跟變額壽險相同,但是多了一個彈性繳費的機制,彈性繳費的意思是除了合約的定期定額保費,如果今天有多的預算想多做投資,就可以從中撥一部分投入保單中。相對變額壽險,因沒有彈性繳費功能,就不會接受。

3.變額年金

沒有壽險的保障金額,在扣除相關費用後,剩下的錢全部撥入投資帳戶中,以供後續的投資標使用,保單帳戶價值隨著投資標的的績效而變動。「年金」兩個字的意思是被保人可以在保單效期滿時,自行選擇的一次提領或分年提領做發放。

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你的錢真的全部拿去投資了嗎?

通常小資族投資的金額都較為緊縮,除了做足供課外,還要知道你投資的錢流向何處。首先你要理解在投資型保單下所繳交的費用最後會去到兩個主要的地方,一是保單的基本費用其中包含年繳保費、管理費、危險保費(類似意外險或是壽險)、年度行政費用,剩下的才會歸到你的投資帳戶裡做投資,而我們常說的保單帳戶價值會隨著投資標的的績效而變動,指的就是分離帳戶(投資基金)將會影響到會來保單的保障價值、違約金的部份。由此可見投資型保單是依造自己的投資行為增加保額,但若不當的投資行為將會導致帳戶的餘額虧損,甚至造成整張保單失效都有可能。圖片擷取源安泰人壽

小資族投資

一般來說無論任何投資行為都有風險,小資族投資應秉持理性,該類型保單通成會有「變額」兩個字,由此可見你的保金是會隨著你的投資行為增加或減少的,通常小資族投資的保單會依造該保險公司同集團的投信代替你操盤,投資型保單的特色是可以彈性繳費,帳戶及費用透明等,最主要是有機會藉由投資提高保單價值。但購買投資型保單,必須留意費用成本,以及能夠承受虧損,購買前務必衡量經濟能力。

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為什麼投資型保單容易虧錢?

很多掛「保證」的投資行為都是為了要教速成教的手段,小資族投資千萬不要被話術給洗腦了,很多保險業務都保證投資型保單「保本又保息」,投保滿期獲利穩定成長等等,有時候會拿出過去他們的投資型保單業績,然後告訴你:「你看看我們家保單,過去績效這麼好,再不買這保單以後就要停賣了」。別傻了!天下沒有白吃的午餐。首先我們得先理解目前全球因受到疫情的影響許多的企業、國家鬥呈現附成長的趨勢,也就是當時代的經濟趨勢正逐漸在下滑,在這樣的立足點上投資的小資族們應該更要睜開雙眼看清楚,以免辛苦賺的錢全部付諸流水。

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接下來我們來談談為什麼投資型保單容易虧錢?我們已六年期的投資保單來做舉例,在年繳12萬的情況下,扣除掉保費和基本費用實際拿來投資的錢會逐年增加一直到第六年實際從本金來拿投資的比例是71%左右。換算下來本金乘上71%等於實際運用的投資金額為51萬。而這51萬的前提是六年中都是獲利的狀態才有可能將你的保單越滾越大,但實際要花多久才能回本呢?請看下圖。

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假設年報酬率固定在6%的情況下,在第九年的時間才有回本的機會,重點是還不能有任何虧損的情況下,所以由此可見投資型保單雖然提供了保單+投資的商品組合,但對於小資族投資來說也要看看自己是不是可以在年繳12萬的情況下,做投資的規劃。再者若是也這筆錢說真的拿來自己投資獲利或許更加可觀,差別就在於自己必須花時間研究投資技巧。其實最主要還是見仁見智。最後有一句我覺得很真實的話:「保險歸保險,投資歸投資」,也就是不要把他們混在一起看待,如果想知道如何選擇最適合的小資族的投資工具請看此。

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